Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что нужно для оформления ипотеки на квартиру без первоначального взноса». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
За «ипотеку без первоначального взноса» некоторые банки часто выдают обычный потребительский кредит под залог недвижимости, но не приобретаемой, а имеющейся, и ставка легко может переваливать за 15% годовых, комментирует коммерческий директор Seven Suns Development Антон Барулин. Кроме того, стоимость залоговой недвижимости не должна быть меньше суммы выдаваемого кредита. Поэтому потребуется доказать банку, особенно, если у вас в активе вторичное жилье, что в самом крайнем случае он действительно сможет его продать и вернуть свои деньги. Подтверждением обычно выступает отчет оценщика, платить за который придется собственнику — вам.
Условия ипотеки без первоначального взноса под залог своего жилья
- Недвижимость, подходящая под залог — квартира или апартаменты. Она остается в вашей собственности и вы можете продолжать в ней жить. Недвижимость, которая передается в залог банку, может принадлежать как вам, так и другим людям: например, родственникам или друзьям.
- Ставка по кредиту — от 11,7%.
- Максимальная сумма кредита — 100 млн рублей, но не более 80% от стоимости имеющейся квартиры или апартаментов. Например, если ваша квартира стоит 10 млн рублей, то банк вам даст кредит максимум 8 млн рублей и вы сможете купить жилье по цене до 8 млн рублей.
- Срок кредита — до 30 лет.
- Первоначальный взнос не нужен, но при наличии денежных средств вы можете внести их в качестве первоначального взноса. Например, вы выбрали квартиру за 5 млн рублей, а у вас есть только 300 тысяч рублей, что составляет 6% от стоимости покупки. Внесение первоначального взноса в любом размере позволит уменьшить сумму кредита и сэкономить на процентах.
- Документы в банк предоставляются только на недвижимость, имеющуюся в собственности, которая будет передана в залог банку.
Кaкиe бaнки дaют ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca?
B 2019 гoдy нeмнoгиe бaнки гoтoвы пpeдocтaвить ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca, пpичeм бoльшинcтвo пoтpeбyeт в зaлoг дpyгoe имyщecтвo или выдacт тaкoй кpeдит тoлькo льгoтникaм, зa кoтopыx дeньги внeceт гocyдapcтвo – пo cyти в этoм cлyчae бaнк пoлyчит пepвoнaчaльный взнoc, тoлькo нe oт caмoгo зaeмщикa, a oт гocyдapcтвa.
Ecть ли ипoтeкa бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca в бaнкax вaшeгo peгиoнa, и нa кaкиx ycлoвияx эти yчpeждeния гoтoвы выдaть вaм кpeдит, вы мoжeтe выяcнить caмocтoятeльнo или oбpaтившиcь зa пoмoщью к ипoтeчным бpoкepaм.
К пpимepy, нacчeт вapиaнтa пoкyпки квapтиpы зa 80-85% pынoчнoй cтoимocти бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca мoжнo дoгoвopитьcя в Cбepбaнкe, BTБ, Бaнкe Oткpытиe, Aбcoлютe, Paйффaйзeнбaнкe, Юникpeдитe.
Какие нужны документы для ипотеки без взноса?
При рассмотрении заявки на ипотеку без взноса менеджеры учитывают доход семьи, расходы, кредитный рейтинг, платежную дисциплину по ранее взятым кредитам, оценивают, сможет ли заемщик выполнить финансовые обязательства. Банки выдают ипотеку на срок свыше года, поэтому взвешивают риски. Из документов для оформления ипотеки без вноса понадобится следующее:
-
заявление на ипотеку;
-
справка с работы о доходе;
-
копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
-
паспорт;
-
выписка из ЕГРН;
-
договор купли-продажи;
-
выписка из ПФР.
Банк оформляет ипотеку без взноса по ставке от 10,4% на первичном и вторичном рынке жилья. Главное условие — приобретаемое жилье соответствует требованием банка, заемщик оставляет под залог другую собственность. В этом случае вносить первоначальный взнос не требуется. Возраст заемщика — 18–75 лет, стаж на последнем месте работы — от трех месяцев, положительный кредитный рейтинг.
Условия по ипотеке.
-
Срок кредитования — до 30 лет.
-
Страхование жизни и здоровья, объекта недвижимости.
-
Поручительство не требуется.
-
Сумма — до 100 млн руб.
-
Комиссия за выдачу ипотеки без взноса отсутствует.
Банк ВТБ одобряет ипотеку без первоначального взноса для семей с детьми по госпрограмме. Процентная ставка — от 5,7%. Разрешается купить недвижимость на первичном и вторичном рынке жилья. Для получения ипотеки заполните заявление по форме банка, прикрепите справку с работы о доходах. Общий трудовой стаж — от шести месяцев и стаж на последнем месте работы — от трех месяцев.
Условия по ипотеке.
-
Срок кредитования — до 30 лет.
-
Страхование жизни и здоровья.
-
Поручительство не требуется.
-
Сумма — до 30 млн руб.
-
Комиссия за выдачу ипотеки отсутствует.
Найти наилучшую ипотечную программу бывает непросто. На рынке сегодня огромное количество предложений, которые следует не только проанализировать, но и сравнить.
Сложностей с выбором ипотечной программы становится еще больше, если у заемщика отсутствуют средства на внесение первого взноса, а также право на получение государственных субсидий.
Облегчить процедуру поиска, а также сэкономить время на его осуществление помогают ипотечные брокеры. Это специалисты, которые прекрасно разбираются во всех тонкостях действующих на рынке кредитных продуктов.
Вполне естественно, что брокеры за свою работу берут комиссию. Но с учетом того, что зачастую они добиваются для клиента самых выгодных условий, заемщик в конечном итоге остается в выигрыше.
В крупных городах обычно имеется достаточно много брокерских компаний. В небольших населенных пунктах профессионалы чаще всего действуют на базе агентств недвижимости.
Важно выбирать брокеров, имеющих безупречную репутацию.
На что влияет первоначальный взнос?
Чаще всего, чем больше первоначальный взнос, тем ниже ставка по кредиту.
А также меньше ваш долг перед банком, меньше ежемесячные платежи и продолжительность ипотеки, а значит меньше и переплата банку в качестве процентов.
Есть ли предельная сумма первоначального взноса?
Максимальную сумму первоначального взноса каждый банк устанавливает самостоятельно. Банку невыгодно, если взнос будет слишком высоким, потому что тогда он не сможет заработать на процентах.
«Слишком большие» первоначальные взносы — это редкая ситуация. Банки при определении максимального размера первоначального взноса исходят из принципа соразмерности требования к стоимости залога — обеспечению. Что это значит? Если, например, вы должны 20 тыс. рублей за квартиру стоимостью 5 млн. рублей и по
Для чего необходим первоначальный взнос
Первый взнос позволяет снизить величину кредита по отношению к стоимости недвижимости. Это необходимо для того, чтобы кредитор смог продать залог с применением дисконта в случае невыполнения клиентом долговых обязательств. В качестве примера можно привести ситуацию: заемщик купил квартиру за 4 млн рублей, но по каким-либо причинам перестал выплачивать долг. В этом случае банк вправе продать залог, но рыночная цена такого объекта будет ниже. Авансовый платеж, внесенный на этапе оформления, позволит банку реализовать жилье без убытков.
В зависимости от того, какой первоначальный взнос при покупке квартиры в ипотеку планирует вносить заемщик, банк формирует представление о платежеспособности клиента. Чем больше сумма, тем привлекательней условия кредитования. Выражается это в уменьшении общего долга и, соответственно, переплаты. Кроме того, заемщик может рассчитывать на снижение ежемесячных платежей и продолжительность кредитования.
Завышение стоимости жилья
Этот способ приобретения недвижимости без первоначального взноса один из самых популярных и рассчитан на широкий круг потенциальных покупателей жилья в ипотеку. Если в остальных способах, рассмотренных ниже, есть масса ограничений, то здесь их меньше.
Суть способа заключается в следующем:
- Находим квартиру по цене, желательно ниже рынка. Это может быть квартира, которую нужно срочно продать, или без ремонта, или в спальном районе и т.п.
- Делаем оценку квартиры для банка по завышенной цене.
- Договариваемся с продавцом, чтобы он подписал расписку, что мы ему уже внесли первоначальный взнос.
- Предоставляем документы в банк и получаем ипотеку.
Что такое первоначальный взнос
Если человек приобретает в кредит жилье, он должен иметь часть собственных средств для покупки. Эта сумма называется первоначальным взносом (ПВ). Оставшиеся средства банк предоставляет взаймы.
Минимальная сумма, которую должен иметь покупатель, составляет от 0 до 50% полной стоимости недвижимости. Банк учитывает этот показатель при оценке платежеспособности заемщика и начислении процентов.
Чем больше размер первоначального взноса, тем более выгодной будет программа. Процентная ставка может быть снижена на несколько пунктов. Вероятность одобрения кредита банком будет тем выше, чем больше собственных денег у потенциального заемщика. Срок погашения при этом будет уменьшаться. Благоприятным считается соотношение своих и кредитных средств 50 на 50.
Какие документы нужны
Сотруднику банковской организации заявитель должен предоставить такие документы:
- заявка на оформление кредита по форме банка (чаще всего в ней требуется прописать основные сведения о заемщиках, поручителях и согласиться на обрабатывание личных данных);
- свой паспорт РФ или документ, который его заменяет;
- мужчинам, возраст которых не превышает 27 лет, необходимо иметь с собой военный билет либо свидетельство о прописке к военному комиссару;
- свидетельство о рождении одного/нескольких малышей, о заключении брачного союза;
- справка о доходах с текущего места трудоустройства;
- если заявителем выступает индивидуальный предприниматель, то он предоставляет налоговую декларацию;
- выписка из трудовой книжки либо справку отдела кадров о том, что заявитель трудоустроен;
- документация на квартиру, которую обратившийся планирует купить.
Это общий перечень документации, но в каждом конкретном случае он может отличаться.
Залоговая ипотека: за и против
На активность заемщиков влияют экономическое положение в стране, повышение стоимости жилья, снижение числа предложений на рынке (строительные фирмы строят меньше, чем в прошлые годы). Банки не стремятся купить квартиры «с нуля», поэтому частные лица иногда сталкиваются с нежеланием финансовых организаций предоставлять им кредит.
Это «ломбардный» вариант, когда первый взнос — залог на уже имеющееся жилье. Банки предлагают выгодные условия для кредитования. Бывают также подводные камни:
- низколиквидная недвижимость в исторических центрах крупных городов редко берут в качестве залога;
- стоимость залогового жилья не совпадает с суммой, которая нужна для первоначальной проплаты;
- внесение дополнительных услуг и страховок в договор (они — не самые дешевые).
Квартиру в новостройке можно купить у строительной фирмы, которая распродает жилье за несколько месяцев или лет до момента сдачи дома. Компании предлагают долевое участие и свои решения, выгодные для всех сторон.
Особенности такой ипотеки
Есть некоторые особенности оформления ипотеки без оплаты первого взноса. Как оформить ипотеку без первоначального взноса? В выбранном банке нужно подать заявку на получение кредита. В ней кандидат должен указать все свои данные. На рассмотрение заявки уходит около 7 дней. Если банк решит предоставить ипотечный кредит клиенту, его оповестят об этом по телефону.
После этого кандидат должен будет прийти в банк и предоставить документы, которые потребует от него сотрдник. Делается это для составления договора между банком и заемщиком. Кандидат на получение ипотеки должен ознакомиться со всеми пунктами во избежание недоразумений.
Не нужно стесняться задавать вопросы специалисту, ведь важно обговорить все нюансы. Сотрудник банка должен будет ответить кандидату на получение кредита на все интересующие вопросы по каждому пункту.
На какие типы вторички можно взять займ с выплатой 0%?
Требования для ипотеки на вторичное жилье без первоначального взноса практически те же, как и при стандартных условиях. Единственное существенное отличие: некоторые банки требуют, чтобы заемщик приобрел заранее аккредитованное банком вторичное жилье. Это значительно ограничивает заемщика, однако, если он не согласен с данными условиями, кредит ему попросту не одобрят.
Вторичным жильем юридически считается такой тип недвижимости, у которого уже есть правообладатель, зарегистрированный в ЕГРН. Таким образом, даже если в роли продавца выступает компания-застройщик, а в построенный им дом еще ни один человек не заехал, такой тип жилья считается вторичным — в том случае, если дом сдан в эксплуатацию и права на собственность уже зарегистрированы на компанию-застройщика.
Общие требования от банков ко вторичному жилью следующие:
- Год постройки дома — не позже 1957-го года.
- Перекрытия у дома — железобетонные, а не деревянные.
- В доме не должны быть прописаны социально незащищенные категории граждан, а именно:
- несовершеннолетние граждане РФ;
- инвалиды;
- ветераны ВОВ и т.п.
Такое требование существует потому, что в случае неблагонадежности заемщика банку потребуется в срочном порядке реализовывать квартиру. Быстро провести данную процедуру невозможно в том случае, если в нем прописаны «проблемные» для банка категории граждан.
- Кредит должен оформляться именно на квартиру, а не на комнату в общежитие. Ипотека без первоначального взноса — и так существенный риск для банка; если же приобретаемое заемщиком жилье будет обладать низкой ликвидностью, банк может понести большие убытки.
- Износ дома не должен превышать 60% по данным Бюро Технической Инвентаризации (БТИ). Более того, дом должен отсутствовать в перечне домов в аварийном состоянии, в списках на капитальный ремонт или снос.
Если выбранное жилье подходит под все вышеуказанные условия, проблем у заемщика с получением кредита не должно быть.