Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство поручителя или почему суды больше любят поручителей, чем прямых должников? Банкротство солидарных должников физических лиц.». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Обычно суд относится более лояльно к кредиторам и принимает их сторону. Ведь по закону они правы, они честно выполнили все условия договора займа. А вот заемщик, в силу тех или иных обязательств, находится не в лучшем положении, — закон не на его стороне. Естественно под удар попадают и ручающиеся люди. Если вы попали в такую ситуацию, лучше всего активно участвовать в судебных процессах, предлагать на заседаниях решение проблемы. Это в случае инициации процедуры несостоятельности против вас будет учтено судом, как смягчающее обстоятельство.
Банкротство поручителя: судебная практика
Но в практике банкротств поручителей был случай, когда судья пошел на встречу поручителю. Кредитор требовал исполнения обязательств по договору займа, поскольку прямой должник скончался. Гарант убедил Арбитражный суд, что компенсацию долга должны выплачивать прямые наследники, поскольку им перешло все имущество должника. Суд одобрил такой вариант.
Суть реструктуризации
Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:
- Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
- Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
- В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
- Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.
Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.
Основания для признания банкротства поручителя
Большинство клиентов компании ООО «Глав Банкрот» на консультации задают такой вопрос: «Можно ли подать на банкротство поручителей иск в суд, если должник перестал платить кредит?» К сожалению, нет. Физическое лицо, как гарант, может инициировать процедуру признания несостоятельности только после того, как суд вынесет решение о переходе денежных обязательств перед кредитором с должника на ручающегося.
Также для подачи на банкротство поручителя физического лица нужно соблюсти условия:
- сумма долга по договору составляет более 500 000 рублей или если она меньше, то у поручителя есть свои обязательства перед другими лицами, что в совокупности составит общий долг свыше полумиллиона;
- дохода и имущества, находящегося в собственности ручающегося, недостаточно для покрытия долгов по исполнительному листу;
- период просрочки выплат по исполнительному предписанию равен 3 месяцам и более.
Что будет с поручителем при банкротстве юридического лица
Признание организации финансово несостоятельной автоматически влечет за собой ее ликвидацию и признание всех долгов безнадежными. Другими словами, они просто списываются. По логике вещей, в этой ситуации поручитель должен быть освобожден от каких-либо обязательств. Но тут в силу вступает ст. 367 ГК РФ.
В ней установлено правило, по которому ручающийся за юридическое лицо несет полную ответственность по займу или другим обязательствам, если кредитор успел направить исковое требование в суд о возмещении долга по поручительскому договору.
Если суд установит, что подача на банкротство юридического лица была фиктивной или, будут выявлены какие-то махинации, вся ответственность с гаранта снимается.
Поскольку долги компаний обычно исчисляются сотнями, а то и миллионами рублей, банкротство поручителя юридического лица в этом случае будет самым правильным решением.
Банкротство поручителя: судебная практика
Обычно суд относится более лояльно к кредиторам и принимает их сторону. Ведь по закону они правы, они честно выполнили все условия договора займа. А вот заемщик, в силу тех или иных обязательств, находится не в лучшем положении, — закон не на его стороне. Естественно под удар попадают и ручающиеся люди. Если вы попали в такую ситуацию, лучше всего активно участвовать в судебных процессах, предлагать на заседаниях решение проблемы. Это в случае инициации процедуры несостоятельности против вас будет учтено судом, как смягчающее обстоятельство.
Но в практике банкротств поручителей был случай, когда судья пошел на встречу поручителю. Кредитор требовал исполнения обязательств по договору займа, поскольку прямой должник скончался. Гарант убедил Арбитражный суд, что компенсацию долга должны выплачивать прямые наследники, поскольку им перешло все имущество должника. Суд одобрил такой вариант.
Действия поручителя при банкротстве
Если арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности (банкротства) основного заёмщика, но при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то последний имеет право объявить себя кредитором банкрота.
Таким образом, он получает возможность вернуть собственные средства, затраченные на удовлетворение требований банка по договору поручительства при банкротстве должника. Помимо этого, он может требовать возмещения прочих убытков, понесённых им в результате исполнения ответственности за заёмщика.
Законодательством определено несколько оснований, по которым поручительство может быть прекращено:
- по причине окончания действия обязательства;
- в связи с переводом задолженности на третье лицо, если поручитель не изъявил согласия отвечать за нового заёмщика;
- при отказе кредитора от предложенного заёмщиком или поручителем варианта исполнения договора.
Банкротство граждан-поручителей по кредитным договорам: позиции судов
Поправки о банкротстве граждан вступили в силу 1 июля 2015 года. В вопросе, как возбудить банкротство против физлица-поручителя по кредитному договору, суды пока занимают разные позиции.
С момента вступления в силу поправок к Федеральному закону от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон № 127-ФЗ), «активировавших» институт банкротства граждан по долгам, не связанным с предпринимательской деятельностью, прошло время. Но в судебной практике есть открытые вопросы. В частности, как инициировать банкротство гражданина-поручителя по кредитному договору.
По закону для подачи заявления о признании банкротом должника по кредитному договору с кредитной организацией решение суда не требуется (п. 2 ст. 213.5 Закона № 127-ФЗ). Однако суды пока не пришли к единому мнению касательно возможности инициирования кредитными организациями процедуры банкротства граждан-поручителей без наличия вступивших в законную силу судебных актов, подтверждающих их задолженность.
Последствия поручительства для целей списания дебиторской задолженности
В случае если основной долг обеспечен поручительством, то нельзя ускорить списание долга и за счет резерва по сомнительным долгам. Ведь в силу закона признать долг сомнительным можно, только если он не обеспечен залогом, поручительством или банковской гарантией (п. 1 ст. 266 НК РФ, Письмо Минфина России от 10.07.2015 № 03-03-06/39756). А вот если просроченная дебиторка ничем не подстрахована, то кредитор может создать под нее резерв и списать ее затем за счет резерва, значительно раньше.
Также следует помнить, что если одной из целей выхода в суд является ускорение списания дебиторки, то совместное просуживание может оказаться далеко не всегда целесообразным. Напомним акт пристава о невозможности исполнения, в большинстве своем позволяет списать долг для целей налогообложения. При наличии поручителя такой акт потребуется не только к основному должнику, но и по поручителю, до момента получения акта по обоим должникам списать долг не удастся, даже если фактически денег получить не удается.
Специфика исчисления сроков
При наличии поручительства возникнет специфика и по исчислению сроков исковой давности. Так даже если срок исковой давности начнется для обоих должников одновременно, закончиться может по-разному. Указанная особенность возникает, во всех случаях наличия солидарной ответственности и поручительство не является исключением. Так в случае если Вы направили претензию о просрочке оплаты двум солидарным должникам, может возникнуть ситуация когда одни промолчал, а другой ответил. Идеальным вариантом ответа для продления срока давности будет ответ в стиле «должны, заплатим, как только, так сразу!» за подписью директора. При наличии такого ответа для первого срок исковой давности будет исчисляться с даты платежа установленной договором (п. ст. 196 ГК РФ), а для второго от даты получения письма, в котором был признан долг (ст. 203 ГК РФ). Таким образом, обязательство станет безнадежным, только когда истечет срок предъявления претензий ко всем должникам. Тот факт, что к этому моменту успеет выйти срок к одному из них, для целей списания дебиторской задолженности не оказывает влияния.
Заключая договора поручительства и взыскивая долги, рекомендуем не забывать учитывать налоговые последствия. Если Вы заботитесь об обеспечении, то позаботьтесь, о том чтобы поручитель был действительно надежен. В ряде случаев достойной и менее проблемной альтернативой является банковская гарантия или залог.
Обращение в суд и реструктуризация
Лучший вариант того, что делать поручителю, если заемщик не платит – обратиться в суд с заявлением о мошенничестве со стороны должника. Фактически взявший деньги у банка человек пытается перевести долг на вас, что можно классифицировать как мошеннические действия.
Если по определенным причинам заемщик не может выплачивать кредит, лучше договориться с банком о реструктуризации задолженности на более удобных условиях. О том как заполнить заявление реструктуризацию можете узнать из нашей следующей статьи.
Игнорирование требований финансового учреждение закончится для поручителя судебным разбирательством, результатом которого может стать арест счетов, конфискация имущества, перевод до 50 % заработной платы в пользу кредитора.
Понятие о банкротстве поручителя
Под понятием подразумевается юридически оформленное заключение о неспособности физического лица или организации отвечать по долгам лиц, у которых данный человек или фирма выступили в роли поручителя.
Также должны быть соблюдены некоторые условия, для того, чтобы можно было подать заявление в арбитраж:
- Заемщик оказался не способен оплатить свои долги, кредитная организация выиграла дело в суде и получила исполнительный лист на взыскание задолженности с гаранта.
- Сумма, подлежащая оплате – не меньше пятисот тысяч рублей.
- Поручитель не способен выплатить долги даже с учетом продажи собственного имущества.
Практика банкротств поручителей
Институт банкротства был введен в России в 2015 году, и за этот период уже сформировалась определенная практика Арбитражных судов. Действительно, в большинстве случаев поручители обращаются за признанием несостоятельности, когда банк обращает претензии в их адрес.
К нам часто обращаются клиенты с вопросом: что делать поручителю, если должник — банкрот?
Согласно комментариям суда по делу № А76-19770/2009 АС Челябинской области, обязательства поручителей не закрываются с момента признания основного заемщика банкротом. Поручитель должен контролировать поступление оплаты платежей, если на нем тоже числится ответственность. Таким образом, если основной должник стал банкротом, поручителю необходимо банкротиться тоже, если он: не может оплачивать чужой долг и имеет свои задолженности по кредитам.
Интересным оказалось решение по делу 2-207/2017 ~ М-137/2017 АС Забайкалья. Определение свидетельствует, что после кончины основного должника к поручителям не могут предъявляться претензии. Все требования банк должен предъявить наследникам покойного.
Что делать, если муж — банкрот, а жена поручитель по кредиту? Подобная ситуация часто наблюдается по ипотечным договорам. Практика за последние годы показала, что оба супруга в такой ситуации могут подаваться на признание банкротства в одном деле. Фактически речь идет о совместном признании несостоятельности, которое проходит в разы дешевле и проще, чем если бы супруги банкротились поодиночке.
У вас есть вопросы по банкротству, вы хотите избавиться от непосильных долгов? Позвоните нам по телефону или напишите через форму обратной связи. Мы ответим на вопросы и поможем подготовиться к процедуре!
Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда
Бесплатная консультация
Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц
Вы в свое время стали поручителем по кредиту лучшего друга. Через определенное время должник перестал платить денежные средства, и все долги перешли к вам. Вот стандартная ситуация, которая побуждает поручителя обращаться в суд за признанием банкротства.
Не менее распространенной является ситуация, когда бухгалтер или иное ответственное лицо на предприятии выступило поручителем по кредиту организации. Обычно это делается одним звонком: «Леночка, я в командировке в Париже, а нам нужно взять кредит под выполнение условий тендера. Будьте добры, станьте поручителем для компании, сделайте доброе дело!». И Леночка, боясь потерять насиженное место, охотно соглашается на просьбу гендира.
Далее компания банкротится, и Леночка остается с долгом в 100 000 млн. рублей. И единственное, что Леночка может сделать в данной ситуации – законным путем признать несостоятельность физического лица, то есть — себя. Следует отметить, что такие ситуации в особенности распространены в Москве.
В каких случаях поручитель не будет нести ответственность по долгам основных должников? Какие возможности поручителям представил ФЗ о банкротстве, действующий с 1 октября 2015 года?
Как поручителю уйти от банкротства
Чтобы разрешить данную ситуацию, нужно найти правовые доводы, которые воспрепятствуют принятию заявления о банкротстве физического лица-поручителя. И основной из них тот, что, опираясь на ст. 321 ГК РФ, банк почему-то игнорирует п. 3 ст. 363 ГК РФ, который говорит, что все должники в равной степени должны нести ответственность по обязательствам. А ведь конституционность данных статей равнозначна.
Теперь представим, что аналогичное заявление о банкротстве физического лица банк подает в другой суд. Только ответчиком будет выступать второй поручитель-гражданин. При этом банковские требования «невзначай» увеличиваются ровно в два раза.
То есть, банк предъявляет недостоверные требования по кредитному договору, обращая их на двоих поручителей-граждан. Это и является основанием для суда не принимать подобное заявление о банкротстве физического лица, а для поручителя — уйти от незаконного банкротства. К слову, в такой ситуации есть повод усомниться в добросовестном поведении банка.
Следующим аргументом может служить то, что поручители привлекались формально, то есть банком не проверялось финансовое состояние граждан (отсутствие выписки ЕГРП, справки 2-НДФЛ), а поручители не были связаны с предприятием-заемщиком производственными отношениями.
Это значит, что в соответствии с п. 4 статьи 363 ГК РФ договор поручительства можно признать ничтожным, а предъявленные банком требования — незаконными. Это подтверждает и договор поручительства, в котором нет пункта о том, что банк может подавать такие заявления и на такие действия нет воли поручителя. Важно, что условия договора в одностороннем порядке не меняются (п. 1 ст. 4 ГК РФ).
Особенности банкротства поручителя физического лица
Согласно Постановлению Пленума ВАС №42 от 2012 года, смерть основного должника не снимает ответственности с поручителя. Хотя Постановление было принято еще до начала действия института банкротства физлиц, но сущность института поручительства оно передает весьма точно: если основной должник перестал исполнять свои кредитные обязательства, то кредитор вправе предъявлять свои требования к поручителю за редкими исключениями.
Основания для прекращения договора поручительства перечислены в ст. 367 ГК. В п. 1 данной статьи прописано, что поводом для прекращения поручительства становится прекращение основного долгового обязательства. То есть после того как должник погасил свою задолженность перед банком, договор поручительства утрачивает свою силу.
Согласно положениям ст. 367, 408-419 ГК, поручительство физлица может прекратиться в следующих случаях:
- Должник погасил задолженность по ст. 408 ГК.
- Должник предложил кредитору отступное, и банк-кредитор согласился на такой вариант по ст. 409 ГК.
- Если был выполнен взаимозачет по задолженности по ст. 410 ГК.
- Если должник и кредитор совпадают в одном лице по ст. 413 ГК.
- При появлении новации, а именно возникновении нового обязательства взамен старому по ст. 414 ГК.
- При прощении долга по ст. 415 ГК.
- При невозможности исполнения сделки по обстоятельствам, которые не зависят от сторон по ст. 416 ГК.
- При издании специальных нормативно-правовых актов, делающих обязательства поручителя невозможными по п. 1 ст. 417 ГК.
При изменении обязательства без согласия поручителя, которое повлекло определенные неблагоприятные последствия для него, объем ответственности поручителя остается прежним по п. 2 ст. 367 ГК.
Стоит также учесть, что при погашении должником задолженности, которая частично обеспечена поручительством, исполненное должником обязательство перед банком в первую очередь будет покрывать не обеспеченную поручительством часть. Аналогичный подход используется и при наличии нескольких обязательств между кредитором и должником. Исполненным в первую очередь будет считаться то обязательство, которое не было обеспечено поручителем.
На основании п. 4 ст. 367 ГК данная мера обеспечения не прекращается при смерти должника, а также при прохождении компанией процесса реорганизации.
Зачастую единственной возможностью избавиться от обязанностей поручителя становится банкротство.
Заявить о своем банкротстве может основной должник и его поручитель. В п. 1 ст. 367 ГК указано, что обязательство поручителя при банкротстве основного заемщика не прекращается, если до ликвидации компании или завершения процесса банкротства физлица кредитор успел предъявить свои требования к поручителю. Если кредитор не предъявил свои требования, то по результатам банкротства основного заемщика долговые обязательства аннулируются и считаются погашенными.
Компания считается ликвидированной после внесения в ЕГРЮЛ соответствующей записи. Следовательно, требования к поручителю о погашении долга допускается предъявить до этого дня.
Для того чтобы инициировать свое банкротство по договору поручительства, банк должен к моменту подачи заявления о банкротстве предъявить свои требования об исполнении обязательств за основного должника к поручителю. Для этого он обращается в суд.
Обязательства поручительства по выплате долга наступают, только если основной должник не прилагает усилий для погашения задолженности. Если основной заемщик добросовестно погашает задолженность, то банк не может перевести задолженность на поручителя.
Но поручитель вправе инициировать свое банкротство и без учета договора поручительства. При желании банк-кредитор сможет подать заявление о включении в реестр кредиторов по обязательствам в рамках поручительства.
Обычно при отсутствии ежемесячных платежей банк начинает предъявлять претензии к основному должнику. До определенного времени поручителя не вовлекают в процесс, но могут предупредить письменно, если просрочка слишком затянулась. Банк применяет самые активные меры:
- телефонные звонки с предупреждениями;
- письменные претензии;
- досудебный порядок и подготовка документов в суд.
Описанный выше порядок действий по признанию должника/поручителя финансово несостоятельным подходит и для банкротства поручителя физического лица. Стандартная схема выглядит следующим образом:
- запуск процедуры путем предоставления в суд заявления и комплекта сопутствующих документов;
- изучение судом и назначенным им арбитражным управляющим поступившей документации. Выбор одного из трех вариантов решения проблемы: заключение мирового соглашения между кредиторами и должником, реструктуризация долга или начало конкурсного производства. Последнее сопровождается формированием перечня активов должника или поручителя и их последующей реализацией;
- начало судебного разбирательства по делу о банкротстве поручителя физлица означает приостановку исполнительных производств и любых претензий кредиторов к поручителю;
- при погашении обязательств основного должника – полном или частичном, поручитель получает право взыскать с него понесенные издержки;
- в случае запуска конкурсного производства имущество поручителя реализуется, полученные средства направляются на погашение долгов, а сам он признается банкротом.
В сегодняшних условиях прогнозируется резкое увеличение количества банкротств физических лиц, имеющих поручителей. Это объясняется ухудшением финансовой ситуации в стране и падением уровня доходов населения.
Результатом становится увеличение спроса на услуги юридических компаний, предлагающих проведение банкротства на выгодных для потенциальных клиентов условиях.
Банки при подписании договоров поручительства используют 2 вида ответственности:
- солидарная;
- субсидиарная.
Такие же требования устанавливаются ст. 363 ГК РФ. Исходя из вида ответственности, прописанной в договоре, будет отличаться развитие событий при банкротстве основного должника.
- Солидарная ответственность.
В данном случае поручителю надлежит выплатить:- сумму долга по кредиту;
- начисленные проценты;
- дополнительные затраты. В частности, комиссии, штрафы, начисленные за просрочку.
- Субсидиарная ответственность.
Здесь на поручителя ложится обязанность выплатить оставшийся долг, который не смог отдать сам заемщик. То есть банк предъявляет претензии по очереди: сначала к основному должнику, и только потом — к поручителям.
Важно!
Банк может предъявлять претензии к должнику и поручителю одновременно или на выбор к кому-то одному. Фактически это общий долг, со всеми вытекающими последствиями.